inNOVE Vernieuwend/Innovatie: Betalen via Facebook Pay, wallet of boardcomputer
Waar gaat het betalingsverkeer nu écht heen?
Met de introductie van PSDII zouden innovaties in betalingsverkeer in een stroomversnelling komen. Die belofte zorgt voor onrust bij veel tankstationeigenaren. Of dat terecht is, valt te bezien. Maar het is een feit dat technische ontwikkelingen hard gaan. Wat kunnen we realistisch gezien verwachten van het toekomstige betalingsverkeer aan de pomp?
Eerst wat achtergrondinformatie over de nieuwe regelgeving. De oorsprong daarvan ligt in 2007; toen werd de Payment Service Directive (PSD) aangenomen door de Europese Commissie. Het doel van de richtlijn was toen al om concurrentie binnen de Europese Economische Ruimte (EER) te verhogen. PSDII is het vervolg op de PSD en trad begin 2018 in werking. Sinds 13 september 2019 moeten betaaldienstverleners aan de bijbehorende richtlijnen voldoen. Die richtlijnen moeten zorgen voor betere bescherming van consumenten tijdens (online en grensoverschrijdende) betalingen, maar ook voor snellere ontwikkelingen en meer gebruik van innovatieve online en mobiele betalingen. De introductie van 'instant payments' wordt vaak in één adem met de inwerkingtreding van PSDII genoemd. De eerste Nederlandse banken maakten deze 'directe betalingen' sinds vorig jaar mogelijk. Hierbij heeft de ontvanger van een transactie het bedrag binnen vijf seconden op zijn/haar rekening.
NIET-BANCAIRE BETALINGSINSTELLINGEN
Het aanmoedigen van innovaties gebeurt met name doordat met de introductie van PSDII niet-bancaire instellingen – met een vergunning van De Nederlandse Bank (DNB) –de mogelijkheid hebben gekregen om betalingen direct vanaf betaalrekeningen op te starten en transactiegegevens van betaalrekeningen op te halen, legt Michel van Bommel van Betaalvereniging Nederland uit. "Dat betekent dat zij – als een consument expliciet toestemming geeft – digitale toegang krijgen tot de betaalrekening van die consument. Een consument kan dus ook toestemming geven om betalingen van zijn of haar betaalrekening op te starten. Dat gaat buiten de bank om; die moet er alleen voor zorgen dat een betaalinstelling de mogelijkheid krijgt om geld van de betreffende betaalrekening af te schrijven of om transactiegegevens op te halen. Dat kan betekenen dat straks tussen de betaalmogelijkheden ook Facebook Pay of Google Pay staat", stelt Van Bommel zich voor. Zover is het nog niet. De Nederlandse Bank heeft enkele vergunningen verleend die momenteel vooral worden gebruikt voor budgetbeheer. Van Bommel verwacht dat daar binnen enkele jaren verandering in komt.
Jan Harmen Akkerman van Tanqyou (NOVElid) denkt niet dat deze nieuwe betaalmethoden op korte termijn impact hebben op zijn bedrijf. "Het is een privacy issue voor consumenten. Daar zal men terughoudend in zijn", verwacht hij. De tweede 'instant payments' factor is bovendien niet van toepassing op transacties aan de pomp. Ze voorzien namelijk niet in pre-autorisatie, wat nodig is om tanktransacties risicovrij te laten verlopen, zegt Frans Somers van TSG, distributeur van onder meer Tokheim. "Bij tanken betaal je nadat de brandstof is afgenomen. Een betaalinstelling kan vooraf zien of genoeg geld op de bankrekening van de consument staat en kan het er daarna vanaf halen. Maar als in de tussentijd de rekening is leeggehaald, kan het geld niet geïnd worden. Zoals het er nu uitziet, is dat een te groot risico voor de ondernemer."
E-WALLET ALS ALTERNATIEF
De nieuwe mogelijkheden die PSDII en instant payments met zich meebrengen, lijken daarmee (nog) niet interessant voor transacties die aan de pomp plaatsvinden. In ieder geval niet zonder tussenkomst van een app die zorgt dat voordat getankt wordt, een reservering van het bedrag wordt gedaan. Ease2Pay vond hier – in samenwerking met de Rabobank – een oplossing voor. Dat vertelt Jan Borghuis, directeur van Ease2Pay. "We werken met de Rabo Wallet app. Hierin kunnen consumenten aangeven bij welk tankstation zij gearriveerd zijn. Voordat zij tanken, wordt een deel van de bestedingsruimte op de rekening gereserveerd. Het juiste tankbedrag wordt na het terughangen van de nozzle direct van de bankrekening van de klant afgeschreven. Het biedt daarmee een oplossing voor het pre-autorisatieprobleem aan de pomp."
Ook Worldline – wereldwijde speler in betaaloplossingen en bekend van betaalautomaten en transactieafhandeling – ontwikkelt wallets. Voor Total in Frankrijk maakte het bedrijf zo'n product op maat. Tom Egging, Partner Manager bij Worldline, verwacht dat wallets ook in Nederland meer gebruikt gaan worden. "Nederland loopt voorop in het contactloos betalen. Ik denk dat we de komende jaren combinaties gaan zien van verschillende technieken en betaalmethoden, zoals gezichtsherkenning, achteraf betalen en wallets, maar zeker ook nog de standaard betaalautomaat." Het paradepaardje van Worldline is momenteel de 'Valina', een op Android gebaseerde pinterminal die op al die nieuwe betaalmethoden moet inspelen, doordat apps aan het apparaat kunnen worden toegevoegd.
OPLOSSER OP DE LANGE TERMIJN
Jan Harmen Akkerman (TanQyou) gelooft ook in die combinatie van betaaloplossingen. "Veranderingen in het betalingsverkeer gaan geleidelijk. In Nederland worden veel innovaties voor betalingsverkeer ontwikkeld, maar ik verwacht niet dat de partij die op de lange termijn dé betalingsoplossing voor tankstations bedenkt, uit Nederland komt. De partijen die zich nu op mobiel betalen richten, verdienen aan de transacties. Maar er komt straks een grotere partij die zo'n oplossing goedkoper kan aanbieden." Jan Borghuis wil dat graag weerleggen: "Tankstationhouders die Ease2Pay gebruiken, betalen drie cent per transactie. Dat is net zo duur of zelfs goedkoper dan het reguliere pintarief."
'MOBIEL BETALEN NOG NIET INGEBURGERD'
Al zouden er extra transactiekosten zijn, dan mag de consument daar wettelijk gezien niets van merken. Desondanks is mobiel betalen volgens Jan Harmen Akkerman nog niet volledig ingeburgerd. "In mijn beleving wordt er minimaal gebruik van gemaakt en ervaren consumenten doorgaans weinig voordelen. Ongeveer twintig procent van onze klanten betaalt mobiel, maar dat is omdat wij maximaal hebben geïnvesteerd in het optimaal aantrekkelijk maken van ons platform. Ik durf te stellen dat onze twintig procent meer is dan het gemiddelde aandeel mobiele betalers in onze branche. Ik geloof in het weghalen van drempels. Een wallet of inzicht in je bankrekening zijn onnodige drempels waar een consument liever niet voor kiest. Hogere transactiekosten vormen bovendien een drempel voor de tankstationhouder."
BETALEN VIA BOARDCOMPUTER
Frans Somers (TSG) is iets optimistischer en verwacht wél dat de ontwikkelingen op het gebied van mobiel betalen snel zullen gaan. "Wie wil nu niet in zijn auto blijven zitten, vlot betalen en snel weer doorrijden? Mobiel betalen is relevant aan de pomp en zal zich daardoor sneller ontwikkelen in de energiebranche, dan eerdere betalingsontwikkelingen dat deden, zoals de chip. Die voegde niet zo veel waarde toe aan de tankbeleving als mobiel betalen nu doet." Op de lange termijn ziet hij boardcomputers de betalingen regelen voor de bestuurder. TSG voert gesprekken met autoproducenten over de mogelijkheden hiervoor. Maar ook Somers hekelt de transactiekosten die nog te hoog zijn om deze toepassing nu succesvol te maken. "In de UK deed Jaguar een pilot in samenwerking met Shell. De betaling verliep via PayPal, waardoor je een paar procent per transactie moet betalen."
Volgens Tom Egging (Worldline) zijn die transactiekosten inderdaad hoger, maar lonen ze op het moment dat je er iets waardevols voor terugkrijgt. "Het uitgangspunt is dat alle klantinformatie aan elkaar gekoppeld wordt. Die data wordt steeds waardevoller. Heb je dan ook toegang tot de boardcomputer van je klant, dan kan je hem of haar een bericht sturen als diegene in de buurt is van een van jouw tankstations en een persoonlijke aanbieding doen. Dat is interessant."
Of PSDII nu wel of niet de aanleiding is, ontwikkelingen in betalingsverkeer zijn in volle gang. Het loont om ze in de gaten te houden en om in gesprek te blijven met collega-ondernemers, leveranciers en misschien zelfs ondernemers uit andere branches. Wilt u meer weten over de visie van de personen die wij interviewden in dit artikel? Volg hen op LinkedIn:
- Michel van Bommel - Betalingsverkeer Nederland
- Jan Harmen Akkerman - TanQyou
- Frans Somers - TSG
- Jan Borghuis - Ease2Pay
- Tom Egging - Worlsline
CONTACTLOOS BETALEN VERPLICHT VOOR BUITENPALEN
Vanaf 31 december 2021 moeten alle buitenpalen voorzien zijn van een mogelijkheid voor contactloos betalen. Dat betekent dat veel betaalapparatuur vervangen moet worden. Erik de Vries, directeur van de NOVE: "Een flinke investering, maar vergeet niet dat betaalautomaten een beperkte levensduur hebben. Denk aan veiligheid en de technologische ontwikkelingen die we in dit artikel noemen. Deze ontwikkeling biedt ook kansen. Er is nog tijd om te oriënteren en te onderzoeken, maar wacht niet tot het allerlaatste moment."
NOVE leden kunnen inNOVE magazine ook digitaal lezen op het ledennet. Of klik hier om direct naar inNOVE #2 2020 te gaan.