Uw huis opeten en verzilveren in 2020 en 2021 doet u vooral als u extra inkomen wilt en uw huis voldoende overwaarde heeft. Hoe snel gaat dat opeten dan? Als u uw huis te gelde wilt maken met een hypotheek, zijn er een paar manieren om snel aan geld te komen. De bekendste hypotheek om extra geld te kunnen krijgen is de krediethypotheek, verzilver hypotheek of opeethypotheek. Wie voor een opeethypotheek of krediethypotheek kiest, doet er goed aan om te berekenen hoe lang het duurt voordat het huis dan is opgegeten. Ik geef u een paar rekenvoorbeelden voor een krediethypotheek en opeethypotheek. Als de overwaarde verandert, verandert ook uw hypotheek.
Uw bakstenen omzetten in geld kan op vele manieren. U kunt uw huis verkopen en vervolgens een ander huis huren. Met de overwaarde van het huis kunt u dan uw inkomen aanvullen. U kunt het ook aanpakken via u hypotheek. Door de overwaarde te benutten om een krediethypotheek af te sluiten. Maar wat is een krediethypotheek en hoe doet u daarmee uw voordeel.
De kern van de krediethypotheek is, dat u tot een vooraf vastgesteld bedrag, met uw huis als onderpand, periodiek een bepaald bedrag als krediet kunt opnemen. Neemt u niets op, dan betaalt u niets. Neemt u wel geld op, dan wordt er rente berekend over het opgenomen bedrag. Zo lang u onder het kredietplafond blijft met uw opnames, is een maandelijkse rentebetaling niet nodig. De verschuldigde rente wordt bij uw krediet bijgeschreven. Eenmaal aangekomen bij het kredietplafond, moet in ieder geval rente worden betaald over het uitstaande bedrag, omdat er geen ruimte meer over is.
Een voordeel van deze hypotheek is dat de rente vaak een stuk lager is dan bij een gewoon consumptief krediet. Omdat er verschillende aanbieders op de markt zijn is het goed om meerdere offertes aan te vragen en goed de beperkende voorwaarden te bekijken. Vraag ook altijd naar de eventuele financiële risico's.
De opeethypotheek is een bijzondere vorm van de krediethypotheek. Op basis van de executiewaarde van uw woning en de gevraagde looptijd van de hypotheek, bepaalt de bank wederom een kredietplafond. Vervolgens berekent de bank met een ruime marge hoe groot het bedrag is, dat moet worden gereserveerd voor de toekomstige rentebetalingen. Dit bedrag kan wel oplopen tot 40% van de waarde. Het kredietplafond, exclusief het gereserveerde bedrag voor de rentebetalingen, is voor u vrij beschikbaar om zo regelmatig geld op te nemen. De opeethypotheek vindt u als verzilver hypotheek terug bij Florius.
Voorbeeld opeten eigen huis, hoeveel geld kan ik opnemen
Stel dat in een specifiek geval het berekende kredietplafond 150.000 euro is, en de bank hiervan 50.000 euro heeft gereserveerd voor toekomstige rente betalingen. Dan is voor u tot maximaal 100.000 euro vrij opneembaar.
Ook nu wijs ik er op om goed naar de voorwaarden te kijken. Vaak zijn er additionele kosten, zoals de taxatiekosten. Vaak zijn er voorwaarden omtrent de leeftijd, en de mate waarin er al een hypotheek op het huis is. Is de rente vast of variabel, en zo verder.
Enkele rekensommen opeethypotheek of krediethypotheek
Een gewone krediethypotheek, waar u zelf kunt bepalen wat u opneemt of aflost, en wanneer u dat wilt doen is het minst gecompliceerd. Als u alleen maar periodiek geld opneemt, kan het relatief ook snel gaan. Het viel me op dat online veel offertes kunnen worden aangevraagd, maar overzichtelijke maandelijkse bedragen bij verschillende looptijden en rentepercentages ben ik niet tegengekomen. Daarom heb ik als indicatie onderstaande tabel opgesteld. Uitgangspunt is dat de kredietlimiet 100.000 euro is. In de cellen van de tabel is aangegeven welke jaarlijkse bedragen u kunt opnemen, onder bijschrijving van de verschuldigde rente bij het krediet. Als dus u dus 7.500 euro per jaar kunt opnemen, gedurende 10 jaar, gaat de rest op aan rente:
3 8470 5220 3615
4 8010 4800 3230
5 7570 4415 2880
6 7160 4055 2565
7 6765 3720 2280
Conclusies uit deze rekenvoorbeelden voor een opeethypotheek:
1. Dus u kunt bij een rente van 6%, gedurende 15 jaar, ruim 4.000 euro per jaar opnemen, voordat u inclusief de verschuldigde rente aan het plafond van de veronderstelde 100.000 euro zit. Dat is bijvoorbeeld bij een plafond van 300.000 euro overigens 12.000 per jaar, gedurende 15 jaar. Ofwel het drievoudige.
2. Bij 4 % per jaar kunt u gedurende 20 jaar ruim 3.200 euro opnemen voordat u aan 100.00 euro inclusief rente komt. En zo verder.
Bekijkt u de voorwaarden altijd goed en bezie goed of dit voor een geschikte hypotheekvorm is. Bovenstaande uitkomsten zijn indicatief en u kunt er bij uw bank geen rechten mee afdwingen. Bovendien komt het plaatje er ook anders uit te zien, wanneer uw periodieke opnamen qua grootte variëren of als de overwaarde van uw woning in de loop der tijd verandert. Als u in het begin van de looptijd een relatief groot bedrag opneemt, zullen de rentelasten hiervan zwaarder aantikken, dan wanneer u dat pas aan het einde van de looptijd doet. Als u op enig moment een gedeelte aflost, wordt de ruimte om weer geld op te nemen weer wat groter. Wilt u tot slot uw huis niet opeten, maar geleidelijk wat vermogen opbouwen, dan kunt u kiezen voor de annuiteitenhypotheek. Deze hypotheek was wat in ongerede geraakt bij de hypotheekadviseurs, maar voldoet nog prima en is weer helemaal terug.
Annette Vermeulen, 06-07-2018
Zeer informatief! Ik ben blij met deze duidelijke info. Reactie infoteur, 28-02-2019
M. V. D. Wetering, 20-03-2014
Ik kom niet in aanmerking voor de verzilverhypotheek bij Florius. Dit heb ik nagevraagd.
Mijn inkomen is heel laag. Mijn overwaarde is 250.000 en mijn hypotheek 80.000. Ik heb het geld nodig om maandelijks van rond te komen. Mijn dochter en zoon wonen bij mij in en geven kostgeld. Kom ik toch in aanmerking voor de krediethypotheek bij een bank? en wat is het nadeel van een krediethypotheek bij de gemeente?
alvast dank Reactie infoteur, 18-06-2020
Beste M. V. D. Wetering,
1. De krediethypotheek van een gemeente is gekoppeld aan de bijstand: u krijgt geen of minder bijstand maar moet eerst uw huis opeten.
2. Voor de krediethypotheek banken zijn er maar een paar aanbieders. Ook is het mogelijk dat u uw huis verkoopt en terughuurt:
Gerard Brehm, 01-03-2013
Gaat m.b.t. de opeethypotheekkrediethypotheek ook het een en ander veranderen per 1 april? Ik ben nu 56, heb een kleine hypotheek welke over 4 jaar wordt afbetaald. Huis is 500.000, -- waard. Ik heb het geld nu nog niet nodig maar is het verstandig om nu reeds een dergelijke hypotheek overeen te komen in verband met bijvoorbeeld lagere rente. Je betaalt toch pas rente als je echt gebruik maakt van? Reactie infoteur, 18-06-2020
Beste Gerard Brehm,
Bij een opeethypotheek betaalt u pas rente als u geld opneemt. Deze rente is niet fiscaal aftrekbaar, dus wat dat betreft verandert er niets.
Mieke, 23-01-2013
Mijn ouders gaan scheiden. Pa en ma hebben een huis in Frankrijk en een in Nederland. Pa wil in Frankrijk gaan wonen en ma blijft in Nederland in de woning. Ze hebben allebei straks hun aow en de helft van pa zijn pensioen. Pa en ma hebben een week of wat geleden een opeethypotheek afgesloten. Of eigenlijk was het pa zijn idee en ma heeft mede getekend. Een opeethypotheek van € 25.000, --. Hoe kunnen zij die verdelen bij de scheiding?
B.v.d. Reactie infoteur, 18-06-2020
Voor de opeethypotheek zijn ze beiden volledig verantwoordelijk wat de bank betreft. En dat zou wel eens lastig kunnen worden als pa in Frankrijk gaat wonen. Als hij het geld opneemt en niet betaalt, klopt de bank bij moeder aan. Is het niet beter om de hypotheek maar te schrappen? Zie ook:
Giovanni Riggio, 10-01-2013
wij wonen in Belgie in Vlaams brabant, Keerbergen, en willen een opeethypotheek nemen.
Ons huis is ongeveer 350.000 € waard en wij zijn gepensioneerd : 69 en 82 jaar, maar begrijpen niet goed hoe dat in elkaar zit. Laten we zeggen dat wij maandelijks 600 à 700 € willen krijgen. Hoe zit het dan in elkaar. Kunt ons wat informaties geven. Bedankt. Giovanni en Jetty Reactie infoteur, 18-06-2020
Beste Giovanni Riggio,
De opeethypotheek of verzilverhypotheek houdt in dat de bank uw huis waardeert en op basis daarvan toestaat dat u een bepaald krediet opneemt. Dat krediet neemt u niet in één keer op, maar elke maand wat. Zo zet u de overwaarde van uw huis om in een extra inkomen per maand. U blijft eigenaar van het huis en de hypotheek wordt afgelost zodra u komt te overlijden of het huis verlaat. Zie ook:
Wil van den Berg, 17-02-2011
Ik ben 69 jaar. Ben in scheiding, in gemeenschap van goederen getrouwd.
Nu wil mijn bijna ex man mij het huis toewijzen ( waarde 600.000 euro) en hij de rest, een bedrijf waar ze blokhutten enz verkopen. De verdeling is in geld uitgedrukt niet eerlijk, het bedrijf is veel meer waard.,maar ik wil ervanaf.
Nu stelt hij voor om het huis op te eten en dat voor onvoorziene grote uitgaven en eventueel 1 bedrag om het maandelijks inkomen wat omhoog te brengen. heb AOW en straks het pensioen, wat verdeelt moet worden. Dus ik kan dan net alle kosten betalen. Heb van dit alles totaal geen verstand. Wat voor manier raad U mij aan? Reactie infoteur, 18-06-2020
Beste Wil van den Berg,
1. Omdat het bedrijf meer waard is, kunt u die meerwaarde in geld uitdrukken en daar een deel van vragen.
2. U kunt om een partneralimentatie vragen om te zorgen dat u voldoende inkomen hebt en zo uw huis niet hoeft te verpanden.
3. Op de hypotheek betaalt u namelijk een hypotheekrente, die waarschijnlijk niet fiscaal aftrekbaar is.
4. Kortom het lijkt beter om geen hypotheek nemen, maar uw aanstaande ex om meer geld vragen.
Esther Slootweg, 05-01-2011
Ik zit met het omgekeerde verhaal. Mijn moeder heeft enige jaren geleden o.b.v. de hoogte van de OZB, 460.000 euro, een opeethypotheek gekregen t.w.v. 200.000 euro. Ze zit nu in een verpleeghuis en ik ben bewindvoerder geworden.Wat blijkt nu; haar huis is geen burgerwoning maar een zgn. dienstwoning en de marktwaarde om en nabij 100.000 euro. Ze heeft al bijna 150.000 opgemaakt dus er rest een schuld. Daarbij komt dat het huis onverkoopbaar is en ik mag het ook niet verhuren. Het maand bedrag verpleeghuis slokt vrijwel haar hele AOW op dus de schuld loopt maandelijks enige honderden euro's op. Wat te doen? Reactie infoteur, 18-06-2020
Beste Esther Slootweg,
Het lijkt niet logisch dat deze woning in vrijstaande staat zo weinig waard zou zijn in verhouding tot de door de gemeente getaxeerde WOZ-waarde. Ook de kredietverschaffer is van een hogere waarde uitgegaan. Zitten die er dan allemaal naast?
Coen Hoogesteyn, 19-11-2010
Ik ben nu 63 jaar en over 2 jaar krijg ik uitsluitend A.O.W. Mijn vrouw over 4 jaar A.O.W + klein pensioen. Maar willen onze huidige levensstandaard handhaven. Geen kinderen dus geen erfenis nodig. Boven de 80 is de besteding over het algemeen minder (verre reizen, kleding, verbouwingen etc.) W.O.Z. waarde huis 650.000,=; grachtengordel 200m2, getaxeerde verkoop 750.000,= van welke waarde wordt het kredietplafond, meestal 75% genomen? En als na 15 jaar de waarde bijv. 15 % is gestegen komt er dan een nieuw plafond? Kan ik indien tussentijds toch wordt verkocht het pand verkopen en het geleende geld inkl. rente terugbetalen? Bij wie kan ik het beste terecht? Zelf aanvragen of een adviseur in de hand nemen? Reactie infoteur, 18-06-2020
Beste Coen Hoogesteyn,
1. De hypotheek zal maximaal omstreeks 75 à 85 procent van de executiewaarde bedragen.
2. Bij verkoop betaalt u na verkoop de hypotheek terug met een deel van de verkoopopbrengst.
3. Wanneer de waarde van het pand hoger is geworden, kunt u vragen om een hogere hypotheek.
4. Kijkt u ook eens naar:
https://financieel.infonu.nl/hypotheek/9076-uw-huis-verzilveren-uw-woning-opeten-in-2020.html
Aleid Been, 16-11-2010
Ook ik zit met een erfeniskwestie. Ben voor de helft eigenaar van een huis met een overwaarde van? 300.000.00=
Wil graag een deel aan mijzelf gaan besteden, reizen o.i.d. Ben 73 jaar. mijn partner is 66 jaar.Hoe is het als ik overlijd en wat zijn de konsekwenties voor mijn partner? Wat zou de beste hypotheekvorm zijn?
Aleid Been Reactie infoteur, 18-06-2020
Beste Aleid Been,
1. Als uw partner uw echtgenote is of er is een geregistreerd partnerschap dan vervalt volgens de wet de erfenis van u aan de langstlevende. Daarbij geldt een vrijstelling van 650.000 euro. Uw eventuele kinderen krijgen een een vordering op de langstlevende, maar kunnen daar bij leven nog geen aanspraak op maken.
2. U kunt altijd een testament laten opmaken om uw erfenis na te laten aan wie u wilt en wanneer de wet alleen voor u niet volstaat.
3. Omdat voor u niet duidelijk is hoeveel geld u nodig hebt is wellicht een krediet hypotheek of opeethypotheek wat voor u. U kunt dan extra geld opnemen tot aan de afgesproken limiet. Spreek daarbij desgewenst af dat de langstlevende in het huis mag blijven worden. Waarschijnlijk zal de langstlevende dan wel moeten mee tekenen.
Aad van der Poel, 27-10-2010
De voorlichting duidelijk en helder
aad van der poel Reactie infoteur, 18-06-2020
Graag gedaan, want de opeethypotheek kan vele mensen van pas komen.
Doorn, 06-09-2010
Ben in het bezit van woning met hypotheek van 98.000 euro.
OZB waarde van woning is momenteel 287.000 euro.
Betreft hietr een stolp boerderijtje met 3000 mtr grond vrijstaand.
IVM met ziekte en erfkwestie zoe ik dit graag ten gelden maken.
Geen finacieele nood inkomen is?2100.00 per maand netto last hypotheek? 400.00 exl belasting voordeel.
Graag min mogelijkheden. Reactie infoteur, 18-06-2020
Kijkt u ook eens naar het artikel met aanbieders en genoemde offerte voor senioren geheten:
M. van Noort, 17-01-2010
Ik heb een partner zonder inkomen.Mijn AOW-uitkering is van 75% naar 50% gegaan. We hebben geen pensioen aangezien we vele jaren in Afrika gewoond hebben. Ik bezit een hypotheekvrij huis, waarde ongeveer? 180000. Mijn spaargeld is nagenoeg op en ik wilde binnenkort dus een opeethypotheek afsluiten. Onze leeftijden zijn respectievelijk 73 en 76 jaar. Wat zijn de mogelijkheden. Reactie infoteur, 18-06-2020
Beste M. Van Noort,
Voor een aantal mogelijkheden voor een opeethypotheek verwijs ik u naar het artikel van Zeemeeuw genaamd:
Finbelg (infoteur), 07-04-2008 #15
In België kennen we wel het verkopen "en rente viagère". Misschien iets voor mevr. Verbrugge?
http://financieel.infonu.nl/hypotheek/17827-vastgoed-verkoop-uw-huis-en-ontvang-daarvoor-een-lijfrente.html Reactie infoteur, 18-06-2020
Misschien ook wel iets voor Nederland. Klinkt vrij onbezorgd. Waarschijnlijk is de lijfrente bij en rente viagère wel fiscaal belast.
Ton, 06-04-2008
Bedankt voor de goede informatie Reactie infoteur, 18-06-2020
Mevr N. Verbrugge, 02-04-2008
Ik ben Nederlandse, woon al 20 jaar in Belgie, Belgische Ardennen ''Hautes Fagnes'' (Hoge Venen). Is de opeet hypotheek ook voor mij van toepassing? Mijn huis is al 14 jaar hypotheek vrij. Ik zoek een oplossing om mijn huis te gelden te maken. Heb nl. geen erfgenamen. Vr.Gr, Nonni Verbrugge Reactie infoteur, 18-06-2020
Beste mevr. Verbrugge,
In Nederland bestaat de opeethypotheek, ook wel omkeerhypotheek genoemd, al enkele jaren. Ook Frankrijk is vorig jaar er mee begonnen. In België is het momenteel in onderzoek. Maar omdat u Nederlandse bent op Belgische bodem, acht ik het waarschijnlijk dat u als u een vestiging van een Nederlandse bank in België binnenloopt, toch ook een opeethypotheek kunt afsluiten.